많은 분들이 노후를 불안하게 생각합니다. 솔직히 말해서 저의 부모님만하더라도 노후준비가 하나도 안되있으셨습니다. 우리가 100세 시대인데 정작 일 할 수 있는 시간은 대학교 졸업하고 20대 후반부터 길어야 60대까지밖에 안됩니다. 소득은 40대~50대초반에 정점을 찍고 다시 하락을 하는게 일반적입니다. 돈이 있을때 미리미리 노후를 대비해야합니다. 안그러면 자식고생시키니까요.
■ 연금저축 펀드란?
은퇴 이후에도 한달 평균 생활비 지출은 월 201만원정도라고 합니다. 그런데 국민연금은 절대 이만큼 준비 할 수 없으니 개인연금을 준비해야합니다. 그리고 국가에서도 우리나라 사정상 국민들의 노후를 책임질 수 없으니 개인연금 가입을 권유하고 유도하는 장치를 많이 마련하고 있습니다. 각종 세제혜택을 통해서 말이죠.
그러한 개인연금 상품중에 하나인 "연금저축펀드"는 금융사에 계좌를 만들어 나의 노후를 준비하는 상품입니다. 그런데 이 연금을 요즘같은 제로금리 시대에는 수익률이 나지 않습니다. 대신에 자산가격은 훨훨 날아가고 있지요. 일반적인 금리보다 훨씬더 높은 수익을 낼 수 있는 주식시장에서 펀드형태로 구매하는 상품이 연금저축펀드입니다.
■ 연금저축 가입방법
연금저축펀드 가입방법은 어렵지 않습니다. 평소에 쓰시던 증권사 혹은 새로운 증권사에서 연금저축 계좌를 만드는것부터 시작합니다. 연금저축을 가입하려고 하시는 분들은 여러 증권사를 비교해보시고 가입하시면 되겠습니다. 은행이나 증권사에 내방해서 연금저축펀드를 가입하겠다고 하면 누구나 연금저축펀드를 가입이 가능합니다.
굳이 직접 가지 않는다고 하더라도 요즘은 온라인 어플리케이션으로 바로 가입이 가능합니다. 가입해서 계좌개설 하는데까지는 얼마 안걸리고 또 쉽습니다. 하지만 계좌개설하고나서 어떻게 운용할것인가가 어렵습니다.
■ 연금저축펀드 운용방식
증권사에서는 가입하고나서 계좌개설만 해주지 이 안에 어떤 상품을 담아야할지 포트폴리오 구성을 추천하지 않습니다. 수익이 날 수도 있지만 또 반대로 수익이 떨어질 수도 있고 책임도 못지기 떄문입니다. 물론 처음 계좌개설하고 추천하는 안정적인 포트폴리오를 구성할 수 있지만 결국에는 내가 스스로 직접하고 결정해야합니다.
연금저축은 펀드이기 때문에 펀드만 살 수 있습니다. 개별주식이나 개별 채권은 구매가 불가능합니다. 리스크를 분산하기 위함입니다. 그러니까 내가 삼성전자 몰빵하고 싶어도 그렇게는 불가능하다는 것입니다. 오로지 간접투자로서 펀드나 ETF만 구매가 가능합니다.
■ 연금저축펀드 매수가능자산
연금저축에서 매수가능한 자산은 MMF, 채권형 펀드, 주식형펀드, 혼합형펀드, 국내섹터 ETF, 해외 ETF, TDF와 같은 다양한 상품들이 있습니다. 연금이기 떄문에 예를들면 하이리스크한 한개종목에 투자 이런건 할수 없게끔 법적으로 되어 있습니다. 그리고 대부분의 연금저축 펀드를 가입하는 분들이 매수하는 것은 "최대한 분산투자" 해서 "최대한 리스크 관리" 를 추구합니다. 아무래도 내 노후가 달려있는 상품이기 때문입니다.
내가 만약 처음 연금저축펀드를 가입한다고 한다면 더더욱 수익률에 욕심내기 보다는 안정적인 상품들을 담는것이 좋겠습니다. 그리고 어느정도 익숙해지고 시장흐름과 미래에 대한 식견이 있으시다면 그때 조금 욕심내보면서 관리하시길 바라겠습니다. 내가 직접 연금저축펀드 포트폴리오를 구성하기 때문에 재미있기 까지도 합니다. 자산배분이 되어있는 TDF를 매수하거나 혹은 포트폴리오를 외부 자문을 맡기는것도 좋은 선택입니다.
■ 연금저축 펀드 장점
<높은 기대수익률>
리스크를 거는것 만큼 수익률이 높습니다. 시중 금리는 요즘 거의 0% 많이 쳐줘도 1%밖에 되지 않습니다. 하지만 연금저축펀드는 주식시장과 기업들이 성장하는만큼 나의 수익률도 오릅니다. 2001년~2018년까지의 연금저축 연평균 수익률은 매년 7.1%라고 합니다. 아마 2020년 코스피가 사상 최고치를 기록하며 이 수익률은 훨씬 늘었을 것입니다.
<세액공제>
직장인, 자영업자, 공무원은 최대 66만원까지 세액공제가 가능하고 금융소득 과세자도 세액공제 혜택과 절세효과가 있습니다. 연간 소득구간에 따라서 소득이 낮을수록 세액공제 혜택은 커지게 됩니다.
<낮은수수료>
연금저축펀드는 계좌에서 수수료 보수를 받지 않습니다. 펀드에따라서 펀드 고유 수수료만 지불할 뿐입니다. 펀드수수료는 0.2%~2%까지 다양하게 있습니다.
<자유로운저축>
다른연금은 한달에 몇십만원씩 뗴갑니다. 그런데 연금저축펀드는 안그렇습니다. 그냥 내가 여유자금 있을때 넣어놓으면 됩니다. 내가 돈이 없는데 굳이 한달에 몇십만원씩 내 월급에서 떼가는게 아니고 언제든 금액변경 자동이체 중단이 되어도 불이익이 없다는게 좋습니다.
■ 연금저축펀드 단점
<원금보장안됨>
하이리스크 하이리턴입니다. 높은 기대수익률만큼 또 반대로 내 돈을 잃을 수 있는 리스크가 존재합니다. 손실이 발생할 수 있기 때문에 내 노후연금을 많이 깎아먹는 경우도 생길 수 있고 그건 자신의 책임입니다.
<불안함>
아마 원금보장 안되는것에서 이어지는 이야기일 겁니다. 시장상황에 따라서 IMF, 2008년 금융위기같은게 오면 진짜 수익률이 폭락하고 그동안 모았던 수익률이 다 없어집니다. 기다리면 오르지만 그걸 사람 심리상 못기다립니다.
<내가해야한다>
사람 성향에 따라 다른것 같습니다. 전 다 제가 직접해야 직성이 풀리는 스타일인데 이걸 굉장히 귀찮아하는 분들이 있습니다. 내가 어찌되었든 공부하고 챙겨야하는 게 연금저축펀드입니다. 이게 사람마다 단점이 될 수 있을것 같습니다.
전 연금저축펀드 만들어두었습니다. 매달 정기적으로 사지는 못해도 여유자금이 있을때마다 계속 넣어두고 있습니다. 솔직히 전 아직 많이는 못하고 거의 세액공제 맥시멈까지만 채우고 있습니다. 연금저축을 가입하려고 하시는 분들에게 작게나마 도움이 되기를 바라겠습니다.